راهنمای جوانان برای سرمایه گذاری

محدود کردن همه گزینه ها و فهمیدن اینکه کجا باید بچرخید می تواند فلج کننده باشد. ما شما را تحت پوشش قرار داده ایم.

ارسال هر دوست یک داستان

به عنوان یک مشترک, شما 10 مقالات هدیه به هر ماه. هر کسی می تواند چیزی را که شما به اشتراک می گذارید بخواند.

این مقاله را به این مقاله بدهید

سرمایه گذاری نباید اینقدر پیچیده باشد.

اما وقتی تازه شروع به کار می کنید, حذف لیست کارهای خود می تواند سخت باشد زیرا شما خواسته های رقابتی زیادی دارید-یک حرفه نوپا, اجاره و بدهی دانشجویی, فقط چند مورد را نام ببرید. شما همچنین نیاز به حداقل برخی از دانش پایه, که احتمالا در هر یک از کلاس های خود را در دبیرستان یا کالج پوشش داده نمی شد.

خبر خوب: گزینه های جذاب تری برای سرمایه گذاران سطح ابتدایی نسبت به گذشته وجود دارد. بسیاری از صندوق های متقابل فقط کسری از سکه برای هر دلار سرمایه گذاری شما هزینه و برخی از شرکت های رایگان اویزان هستند. حتی مشاوره گرفتن از متخصصان راحت تر از نسل های قبلی است. و پس از شما را از طریق حرکات یک بار, شما می توانید طرح خود را بر روی خلبان اتوماتیک در حالی که برای تنظیم.

اما باریک کردن تمام گزینه ها و بدانند که به نوبه خود? این می تواند فلج کننده باشد.

این راهنما می تواند کمک کند — نقشه راه خود را برای سرمایه گذاری در نظر بگیرید.

قبل از سرمایه گذاری

زن و شوهر از موارد شما می خواهید برای مقابله با اول وجود دارد: تهیه برای اورژانس مالی و ایجاد یک طرح برای حمله به هر گونه بدهی های پر هزینه شما ممکن است.

ساخت کوسن مالی نرم کردن ضربه باید تغییر وضعیت پول خود را چه به دلیل از دست دادن شغل و یا به دلیل هزینه های غیر منتظره غول پیکر کمک خواهد کرد. اکثر برنامه ریزان مالی نشان می دهد نگه داشتن حداقل سه تا شش ماه از هزینه های زندگی به صورت نقدی — برای پوشش اصول اولیه مانند اجاره, غذا, خدمات رفاهی, پرداخت وام, وام های دانشجویی, و غیره. - در یک حساب بانکی سنتی که توسط شرکت بیمه سپرده فدرال پشتیبانی می شود. این بدان معناست که در صورت عدم موفقیت بانک پس انداز شما توسط دولت فدرال تا حد معینی بیمه می شود.

شما می توانید بهترین نرخ بهره را در بانک های اینترنتی پیدا کنید و ساده ترین راه برای شروع این است که نقل و انتقالات منظم و خودکار را از حساب جاری خود تنظیم کنید. (یکی از سرمایه 360, مثلا, اجازه می دهد تا به شما در تنظیم حساب های پس انداز مختلف, که شما می توانید برای مقاصد مختلف برچسب — صندوق اضطراری, تعطیلات سالانه و غیره).

اگر شما واقعا بالا هزینه بدهی-مانند کارت اعتباری بدهی-شما می خواهید برای مقابله با که قبل از سرمایه گذاری مقدار قابل توجهی از پول. اگر 7 یا 8 درصد در بلند مدت در بازار سهام کسب می کنید اما 15 درصد در کارت پرداخت می کنید بهتر است ابتدا با بدهی مقابله کنید.

این منطق لزوما در مورد وام های دانشجویی شما صدق نمی کند. بسته به نوع شخص شما — شاید شما متنفر بدهی و یا می خواهم برای مقابله با یک کار بزرگ در یک زمان — ممکن است احساس بهتر به پرداخت وام های خود را برای اولین بار. اما وجود دارد یک مورد قوی می شود ساخته شده به هر دو سرمایه گذاری و پرداخت وام های خود را به طور همزمان, اگر شما می توانید. (افرادی که انبوهی از بدهی های دانشجویی با هزینه بالا دارند باید به دنبال کمک باشند.)

سرمایه گذاری زودهنگام و اغلب شما را به لطف جادوی ترکیب اعداد در یک مزیت بزرگ قرار می دهد که در زیر نشان داده شده است. نیاز ما می گویند بیشتر?

چقدر به صرفه جویی و سرمایه گذاری, و جایی که?

بنابراین شما مقداری پول برای سرمایه گذاری یا کار دارید و می خواهید برنامه ای برای اهداف بلند مدت خود تنظیم کنید. بسیاری از کارشناسان مالی توصیه می کنند برای دستیابی به بازنشستگی ایمن حداقل 12 تا 15 درصد از حقوق خود را پس انداز کنید و برخی دیگر حتی بیشتر پیشنهاد می کنند.

اما حتی 10 درصد ممکن است در این مرحله یک مفهوم خنده دار به نظر برسد. راه هایی برای اینچ به این هدف نزدیک تر وجود دارد, با این حال, بدون انجام تمام پس انداز خود را.

بسیاری از چگونه شما وجود دارد بستگی به اینکه شما دسترسی به طرح بازنشستگی از طریق کارفرمای خود را به طور معمول 401(ک) در سازمان های انتفاعی و اغلب 403(ب) برنامه در سازمان های غیر انتفاعی.

اگر شما, سپس بسیاری از کار سخت را برای شما انجام می شود. کارفرمایان باید دامپزشک و مونتاژ منوی طرح از گزینه های سرمایه گذاری. علاوه بر این, شما پولی را که هنوز مالیات نگرفته است کمک می کنید, بنابراین صورتحساب مالیات شما را کاهش می دهد. سپس پول با گذشت زمان بدون مالیات رشد می کند و شما هنگام برداشت پول در دوران بازنشستگی مالیات می پردازید.

بهترین بخش? برخی از کارفرمایان نیز سهم تطبیق برای پس انداز خود را فراهم خواهد کرد. ممکن است با هر دلاری که کمک می کنید مثلا تا 4 درصد حقوق شما مطابقت داشته باشد. که تطبیق پول تضمین بازگشت بدون در نظر گرفتن چه بازار سهام انجام شده است. تا جایی که می توانید پس انداز کنید تا همه این پول رایگان را بگیرید.

[مانند چیزی که شما در حال خواندن? ثبت نام در اینجا برای خبرنامه زندگی دقیق به داستان مثل این (و خیلی بیشتر!) مستقیما نامهدان خود دریافت نمایید هر روز صبح دوشنبه. ]

سپس, هر سال بعد, شما ممکن است خم کردن پس انداز خود را با یک درصد (برخی از برنامه های دارای ابزار است که می تواند به طور خودکار این), بنابراین در عرض چند سال شما خواهد بود نزدیک به این هدف محترم از 10 درصد از حقوق و دستمزد خود را (که شامل چه کارفرمای شما لگد در).

فقط به یاد داشته باشید: همه برنامه های کارفرما خوب نیستند. برخی کاملا افتضاح هستند, پر شده با هزینه بالا, سرمایه گذاری با کیفیت پایین. چگونه شما می دانید که طرح خود را برنده است? هزینه های شما برای این طرح پرداخت به طور معمول یک نشانه ثبتشده — و پرداخت بیش از حد می تواند به شما ده ها هزار دلار هزینه, اگر نه بیشتر, در طول دوره از زندگی حرفه ای خود را.

"اگر شما یک دسته از وجوه که در حال شارژ بیش از 1 درصد در سال, که یک پرچم قرمز است, گفت:" کریستین بنز, مدیر امور مالی شخصی در شرکت تحقیقات سرمایه گذاری مورنینگ, با اشاره به سرمایه گذاری که به اتهام بیش از 1 درصد از کل پول خود را سرمایه گذاری. همچنین می توانید از منابع انسانی (یا شخصی که برنامه را هماهنگ می کند) بخواهید نسخه ای از شرح طرح خلاصه را مشاهده کنند که باید سایر هزینه های اداری را که بلافاصله مشخص نیستند لیست کند. (برایتسکوپ همچنین دارای ابزاری است که هزاران برنامه را رتبه بندی می کند.)

اگر شما در یک برنامه پر هزینه هستید, صرفه جویی به اندازه کافی برای دریافت هر بازی شرکت, اما در نظر گرفتن سرمایه گذاری هر چیزی اضافی را به نوع دیگری از حساب.

برای افراد جوانتر راث ای. ای. اس اغلب انتخاب ارجح است. این به این دلیل است که شما پولی را که قبلا مشمول مالیات شده است واریز می کنید و احتمالا اکنون در رده مالیاتی کمتری قرار دارید تا اینکه بعدا در زندگی سود بیشتری کسب کنید. در مقابل, با یک جمهوری اسلامی سنتی, سرمایه گذاران دریافت کسر مالیات در حال حاضر, اما پرداخت مالیات زمانی که پول خارج شده است. تعادل چیزی است که شما در واقع باید هزینه کنید.

حرکت صعودی دیگر به راث: در مواقع اضطراری, شما می توانید سهم برداشت — اما نه هر سود سرمایه گذاری — بدون مجازات. (نه اینکه بخواهید این کار را انجام دهید! با این وجود سقف های درامدی وجود دارد که تعیین می کند چه کسی می تواند کمک کند و همچنین قوانین دیگری در مورد برداشت ها وجود دارد.

برای یک نگاه جامع تر در انواع مختلف دیگر از برنامه, از جمله جمهوری اسلامی ایران سنتی, راهنمای بازنشستگی ما در اینجا بخوانید.

چرا باید از صندوق های شاخص استفاده کنید

در برابر وسوسه استفاده از جدیدترین برنامه نرم و صاف که توانایی خود را برای سرمایه گذاری در سهام یا ارزهای رمزپایه ارتقا می دهد مقاومت کنید. شما می خواهید برای انجام مخالف: مجموعه ای از ارزان و خسته کننده صندوق های متقابل است که سرمایه گذاری در انواع مختلف سهام از سراسر جهان با کمک صندوق اوراق قرضه امن برای کوسن نوسانات اجتناب ناپذیر بازار سهام خود. به این ترتیب, اگر چیزی را اشتباه می رود با یک سهام خاص و یا بخش از بازار — می گویند, تکنولوژی و یا بازارهای نوظهور — شما شرط خود را پرچین ام.

برخی از وجوه متقابل توسط چینان سهام حرفه ای است که سعی کنید به ضرب و شتم عملکرد بازار گسترده تر اجرا می شوند اما تعداد بسیار کمی به طور مداوم بیش از مدت زمان طولانی موفق.

به همین دلیل است که شما در چیزی که صندوق شاخص نامیده می شود بهتر عمل می کنید که سرمایه گذاری هایش به سادگی بخش های بزرگی از بازار سهام را منعکس می کند — به عنوان مثال شاخص اس اند پی 500 بزرگترین شرکت های تجاری عمومی در ایالات متحده را ردیابی می کند.

یکی دیگر از وجوه دلیل شاخص اغلب بهتر? فوق العاده ارزان هستند.

سرمایه گذاران پرداخت می شود به طور متوسط هزینه — شناخته شده به عنوان هزینه نسبت — از 0.48 درصد از دارایی های خود را, معنی 48 سنت برای هر $100 سرمایه گذاری, برای صندوق های متقابل و بورس وجوه معامله در 2018, با توجه به مطالعه مورنینگ. این نسبت به 0.51 درصد در سال 2017 کاهش یافته است. وجوه قابل معامله در بورس یا اوراق بهادار مشابه صندوق های شاخص هستند اما در بورس مانند سهام تجارت می کنند. برای اکثر سرمایه گذاران تفاوت بین صندوق سرمایه گذاری مشترک و صندوق سرمایه گذاری مشترک بسیار ناچیز است. با توجه به اینکه بسیاری از تامین کنندگان از کمیسیون های معاملاتی ای.تی. اف. اس چشم پوشی کرده اند تصمیم نهایی در مورد سرمایه گذاری به این بستگی دارد که کدام کمترین نسبت هزینه را داشته باشد. اما اگر شما در حال سرمایه گذاری در یک حساب کارگزاری مشمول مالیات به طور منظم, ای.تی. اف. ممکن است ترجیح داده شود چرا که مالیات موثر تر هستند, کارشناسان می گویند.)

وجوهی که به طور فعال توسط متخصصان انسانی مدیریت می شوند اغلب 1 درصد از دارایی های شما را سالانه یا بیشتر هزینه می کنند — این به ازای هر 100 دلار سرمایه گذاری شده 1 دلار یا بیشتر است.

که ممکن است به نظر می رسد مانند بسیاری, اما در نظر بگیرید که وجوه شاخص است که در مسیر کل بازار سهام را می توان برای صرف سکه برای هر inves 100 سرمایه گذاری. وفاداری حتی فراتر رفته است — چهار صندوق شاخص را پیشنهاد می دهد که رایگان هستند و به حداقل سرمایه گذاری نیاز ندارند (اطلاعات بیشتر در اینجا.)

پرداخت قیمت سنگ پایین می توانید بسیاری از ده ها هزار دلار اضافه, یا بیشتر, به تعادل خود را در طول دوره از زندگی حرفه ای خود را.

انتخاب ترکیبی مناسب از سرمایه گذاری

یکی از تصمیم گیری های مهم تر شما را — علاوه بر چقدر شما برای سرمایه گذاری پرداخت — چگونه شما تصمیم به تقسیم سرمایه گذاری خود را در میان سهام, اوراق قرضه و صندوق های دیگر, چیزی شناخته شده به عنوان تخصیص دارایی های خود را.

افراد جوان به طور کلی می توانند ریسک بیشتری بکنند و سرمایه گذاری بیشتری در سهام انجام دهند — که این پتانسیل را دارند که با گذشت زمان رشد بیشتری ایجاد کنند — زیرا سالهای کاری زیادی در پیش دارند. اگر مخازن بازار نمونه کارها خود را زمان برای بازیابی است.

اما اینکه در نهایت چقدر تصمیم می گیرید به طور کلی به سهام اختصاص دهید نیز باید به قدرت معده شما برای تحمل نوسانات بازار بستگی داشته باشد.

یکی از راه های کشف این موضوع این است که از خود یک سوال بپرسید: بازار سهام در طول رکود بزرگ نزدیک به 50 درصد سقوط کرد. اگر شما تا به حال بیشتر از پول خود را در سهام که در نقطه, چگونه شما واکنش نشان داده اند?

اگر پاسخ این است," من احتمالا می خواهم به فروش می رسد بیشتر سهام, " خوب, این بدان معناست که شما احتمالا تا به حال بیش از حد برای شروع با. سپس باید بفهمید چه زمانی باید به بازار برگردید — و به احتمال زیاد اشتباه خواهید کرد. شما می خواهید تخصیص است که اجازه خواهد داد که شما را به ماندن البته حتی اگر سوار پر از دست انداز است. اما اگر شما بیش از حد محافظه کار هستید, شما باید برای ذخیره بیشتر به دلیل نمونه کارها خود را احتمالا نمی خواهد رشد به عنوان سریع.

همچنین موارد زیر را در نظر بگیرید: سبد سرمایه گذاری به طور مساوی بین سهام و اوراق قرضه تقسیم می توانست نزدیک به از دست داده 29 درصد از ارزش خود را در رکود بزرگ, اما تنها حدود یک سال طول کشیده است به بهبود می یابند, با توجه به تجزیه و تحلیل توسط پیشتاز. نمونه کارها که 100 درصد سهام بود - و حدود 55 درصد از دست داده بود — حدود سه سال طول کشید تا زیان خود را جبران کند.

پس چگونه شما کشف کردن چه مخلوط سهام باند برای وضعیت شما کار می کنند? یک نوع از صندوق, شناخته شده به عنوان یک صندوق تاریخ هدف, می کند که کار را برای شما.

شما انتخاب کنید یک صندوق بر اساس سال شما امید به بازنشسته - بنابراین اگر شما 40 سال از بازنشستگی, شما می خواهم انتخاب صندوق بازنشستگی 2060. با نزدیک شدن به این تاریخ ترکیب سرمایه گذاری هایش کم کم محافظه کارانه تر می شود.

چند صندوق 2060-از جمله وفاداری و پیشتاز — اکنون حدود 90 درصد از پرتفوی خود را به صندوق های شاخص سهام (با حدود 55 درصد در سهام ایالات متحده و 35 در بین المللی) و بقیه اوراق قرضه اختصاص می دهند. نسخه شواب کمی تهاجمی تر است: 95 درصد دارایی در صندوق های سهام دارد. حتما به زیر کاپوت نگاه کنید تا بدانید داخل چیست: وقتی بازارها در سال 2008 تا 2009 به شدت سقوط کردند, بسیاری از وجوه تاریخ هدف با همان تاریخ هدف بازدهی داشتند که بسیار متفاوت بود.

یکی دیگر از مزایای هدف-تاریخ بودجه: اگر شما تمام پول بازنشستگی خود را به یک صندوق, شما نمی خواهد که به نگرانی در مورد روال تعمیر و نگهداری نمونه کارها شناخته شده به عنوان توازن. این زمانی است که سرمایه گذاران سرمایه گذاری هایی را می فروشند که فراتر از هدف اولیه خود بوده اند (مثلا 90 درصد در سهام) و سرمایه گذاری مجدد را به سمت نمونه کارها که به طور نسبی کاهش یافته است سرمایه گذاری می کنند.

سایر سرویس هایی که به عنوان روبادوایزر شناخته می شوند نیز می توانند بسیاری از این کارها را برای شما انجام دهند. بیشتر در مورد کسانی که در یک دقیقه.

پس انداز برای اهداف علاوه بر بازنشستگی

اهداف کوتاه مدت — خرید کاندو یا ماشین یا پس انداز برای عروسی-به طور کلی به رویکردی با ریسک کمتر نیاز دارند.

اگر شما نیاز به استفاده از پول در سه سال یا کمتر — می گویند, برای یک صندوق اضطراری و یا یک تعطیلات — پاسخ ساده است: شاتل پس انداز خود را به یک حساب پس انداز بالا عملکرد هر ماه, یکی با نرخ بهره رقابتی, گفت مت بکر, یک برنامه ریز مالی گواهی در فلوریدا. با یک چارچوب زمانی کوتاه, مقدار پول شما را نجات دهد مهم تر از هر بازگشت شما ممکن است کسب — و شما نمی خواهید به خطر از دست دادن هر چیزی.

اگر هدف شما این است در هر نقطه از سه تا 10 سال دور, شما ممکن است بیشتر از یک استراتژی ترکیبی را. اگر شما می خواهید برای خرید یک خانه در پنج سال اما می تواند کمی انعطاف پذیر در زمان, شما ممکن است سرمایه گذاری یک نیمه در یک حساب پس انداز و باقی مانده در یک صندوق متعادل بین سهام و اوراق قرضه.

"یک قاعده سرانگشتی خوب این است که انتظار می رود که در هر سال شما می تواند از دست دادن نیمی از هر پول شما در بازار سهام" بکر گفت. "البته, شما همچنین انتظار می رود برای بهبود می یابند که در طول زمان, اما بیش از دوره های زمانی کوتاه تر است که ممکن است سخت تر به انجام.”

اگر شما می خواهید برای خرید یک خانه در پنج سال از هم اکنون و یا دیگر و می دانم که شما حداقل نیاز 6 60,000, او گفت: شما ممکن است نیمی از پس انداز ماهانه خود را به یک حساب پس انداز و یا یک گواهی نامه از سپرده, در حالی که نیمی دیگر می رود به یک حساب کارگزاری مشمول مالیات است که چیزی شبیه به صندوق رشد متوسط استراتژی زندگی پیشتاز, که است که 60 درصد سهام و 40 درصد اوراق قرضه. این بدان معناست که شما می خواهم که در مورد 30 درصد از پول خود را در سهام — به عبارت دیگر, 15 درصد از پس انداز خود را می تواند تبخیر در بازار پایین. برای اطمینان کامل پول خود را وجود خواهد داشت توسط یک تاریخ خاص, استفاده از یک حساب پس انداز بالا عملکرد.

از کجا باید بروم برای شروع?

خارج از یک طرح جامع بازنشستگی تحت حمایت کارفرما, بهترین مکان برای شروع کار در یکی از کارگزاری هایی است که می توانید با سهولت به صندوق های شاخص دسترسی پیدا کنید-وفاداری, شواب و پیشتاز همه گزینه های محکمی را برای سرمایه گذاران سطح ابتدایی فراهم می کنند, مثلا, بسته به ترجیحات شخصی شما.

همچنین ممکن است یک به اصطلاح روبادوایزر را در نظر بگیرید که قبل از تدوین یک برنامه سرمایه گذاری خودکار برای یک هدف خاص یک سری سوال از شما می پرسد. برخی نیز از مشاوران انسانی برای پرداخت هزینه اضافی کمک می گیرند.

گزارش روبو که ربات ها را ردیابی و تجزیه و تحلیل می کند بهبود را به عنوان بهترین انتخاب برای سرمایه گذاران سطح پایین رتبه بندی کرده است.

"پلت فرم خود را بصری و ساده است, دارای یک minimum 0 حداقل تعادل و دارای یک حساب پس انداز با بهره بالا برای ذخایر نقدی, گفت:" کن شاپیرو, پرزیدنت در تعیین معیار باطن, که منتشر گزارش فونز. "این شرکت ها دارای ویژگی های قوی در اینترنت هستند و یک مشتری می تواند به راحتی از خدمات دیجیتال خود به خدمات خود با مشاوران زنده فارغ التحصیل شود.”

بسیاری از کارگزاران تخفیف در حال حاضر خدمات خود را از نوع روبو نیز عرضه می کنند اما استراتژی های مختلفی دارند.

کمک های حرفه ای نیز می تواند برای پول کمتر این روزها یافت می شود, هر چند که بدیهی است که بیش از یک مشاور ربات هزینه.

یک متخصص خونگرم ممکن است ارزشش را داشته باشد, به خصوص اگر در کنترل بدهی خود مشکل دارید یا نیاز به نگه داشتن دستی بیشتری با یک موضوع خاص دارید.

اما شما نیاز به پیدا کردن کسی که واقعا در بهترین منافع خود کار می کند و نه پوشش جیب خود را در هزینه های خود را.

برای افزایش شانس خود را برای پیدا کردن کسی که, بپرسید اگر اقدام به عنوان یک امانتی. جوانب مثبت به احتمال زیاد به امانتی هستند "برنامه ریزان مالی خبره" که همچنین "مشاوران سرمایه گذاری ثبت شده."سپس, شما احتمالا می خواهید برای پیدا کردن یکی از این افراد که به شما اتهام نرخ ساعتی برای زمان خود و یا نوع دیگری از هزینه تخت; شما می خواهید برای جلوگیری از مشاوران مالی که تنها کسب پول زمانی که شما فروش یک محصول.

اما بیشتر سرمایه گذاران جوان واقعا به این همه کمک نیاز ندارند. اگر وضعیت شما نسبتا ساده است و شما فقط به دنبال کسب اطلاعات بیشتر در مورد پول و سرمایه گذاری هستید, مطالب زیادی وجود دارد که می تواند پایه محکمی ایجاد کند: "من به شما یاد می دهم که ثروتمند باشید, چاپ دوم," نوشته رامیت ستی; "اگر می توانید," نوشته ویلیام برنشتاین; "هزاره شکست سرمایه گذاری می کند," نوشته ارین لوری; و هر چیزی توسط جان بوگل یا هلن اولن.